手机银行用户比例首度与网上银行持平
“科技水平的提升将在未来几年为银行业带来前所未有的发展红利，全面拥抱金融科技，积极布局智能化转型，将是银行转型发展的主加速器。”中国金融认证中心（CFCA）总经理季小杰在近日召开的第十三届中国电子银行年会上表示。
党的十九大报告提出“创新是引领发展的第一动力”，为新时代银行业发展指明了方向。有权威机构称，全面数字化和智能化有望在未来3年到5年内为全球银行业带来3500亿美元的新增利润，科技将成为银行业在21世纪第二个10年中实现持续增长的引擎。那么，截至目前，我国电子银行发展情况如何？CFCA在年会上对外发布了《2017中国电子银行调查报告》（以下简称《报告》）。《报告》共涉及我国15家全国性银行和57家区域性银行，对目前我国电子银行发展情况以及用户使用行为、态度和体验进行了研究。手机银行用户3年内快速发展《报告》显示，2017年，在地级以上城市13岁及以上常住人口中，网上银行用户比例和手机银行用户比例均为51%，较去年分别提升5个百分点和9个百分点。值得关注的是，手机银行在经历3次年均用户比例增量超过一成跳跃式发展后，本年度用户比例首度与网上银行持平。预计明年有望成为用户比例最高的个人电子银行渠道。此外，微信银行和电话银行用户比例分别为28%和11%，且微信银行用户比例较去年同期持平，电话银行使用比例较去年下降超过一半。网上银行和手机银行的进一步普及大大蚕食了电话银行的用户比例，使其成为唯一用户比例下降的电子银行渠道。CFCA进一步对用户行为偏好展开调研发现，目前，“方便快捷”反超“安全可靠”，成为用户选择使用网上银行的主因，而在客户选择使用手机银行的众多原因中，“登陆简单”和“转账手续费有优惠”占据优先度前两位。除了目前网上银行和手机银行能够同步满足用户对于使用方便快捷的需求外，在使用场景上，网上银行和手机银行的互补特征也得到了进一步体现。业内人士认为，这样依据自身特点进行的差异化发展，保证了网上银行和手机银行有机会同步对用户进行更深层次的规模拓展和需求挖掘。直销银行独立化发展有待推进我国首家独立法人形式的直销银行——百信银行不久前在北京宣布开业。在开业仪式上，银监会副主席曹宇表示：“银监会将不断总结试点经验，及时评估试点效果，适时扩大试点范围，探索不同形式的直销银行子公司试点经营模式。”业内人士认为，监管层的表态意味着直销银行子公司试点扩围渐行渐近。然而，《报告》对选取的30家直销银行的调研结果显示，半数直销银行是作为商业银行中的二级部门存在。业内人士表示，直销银行子公司改革将有助于推动直销银行更加独立地开展业务，并有助于银行直销银行业务进一步差异化发展。因此，《报告》建议直销银行应尽早进行独立事业部、一级部门改革。在获客方面，相较于手机银行定位于精细服务存量用户，直销银行以挖掘获取增量用户为主要目标。《报告》显示，在全部接受调查的30家直销银行中，65.2%的直销银行获取他行客户数量占总用户规模一半以上，情况好于114家直销银行的整体情况，反映出银行对于直销银行营销建设的重视与发力。银行系智能投顾用户体验亟待提升自2016年下半年起，国内银行陆续推出智能投顾产品，截至2017年11月初，国内共有7家银行已上线智能投顾服务，分别是招商银行、浦发银行、兴业银行、江苏银行、平安银行、广发银行、工商银行。此外，光大银行的智能投顾产品即将上线。业内人士预计，2017年智能投顾市场规模将达到397.5亿元，且将保持逐年递增的增长速度。值得一提的是，智能投顾的火热发展受到了监管部门的重视。11月份出台的大资管新规要求，金融机构运用人工智能技术、采用机器人投资顾问开展资产管理业务，应当经金融监督管理部门许可，取得相应的投资顾问资质，充分披露信息，报备智能投顾模型的主要参数以及资产配置的主要逻辑。在获客方面，《报告》显示，在用户了解智能投顾的渠道中，经由线下工作人员介绍排名第二位，这对银行来说是利好消息，银行可将强大的线下网点力量转化为获客优势，并开展线上线下联动营销以培养用户忠诚度。不过，《报告》显示，有40.3%的用户认为“绑卡不方便”是国内银行智投产品亟待解决的问题。例如，用户想使用某银行智能投顾产品，但由于没有该行银行卡无法直接登录其手机银行。此外，银行系智投产品“入口不明显”以及“缺乏人工科普”并列第二位，占比均为35.0%。因此，功能的完善、资产和组合的增加、概念普及和宣传推广将成为银行系智能投顾产品下一步改善的方向。
